为什么买保险不能讲条款呢什么是保险合同的默认条款？

大家好，今天小编特别关注了一个与保险密切相关的话题，就是关于为什么买保险不能讲条款的问题。为了帮助大家更好地了解这个话题，小编精心整理了2个有关为什么买保险不能讲条款的详细解答。希望这些信息能为您在选择保险产品时提供有价值的参考。

1. 什么是保险合同的默认条款？
2. 购买保险，合同条款要注意哪些内容？

什么是保险合同的默认条款？

所谓保险合同的特约条款，是指保险合同当事人于基本条款之外，自由约定的履行特种义务的条款，其实质是对基本条款的修正或者限制。在保险实务中保险合同的特约条款具体包括：

1.协会条款。协会条款仅见于海上保险合同中，并且专门指伦敦保险人协会根据实际需要而拟定颁布的有关船舶保险和货运保险条款的总称，它是目前国际保险市场通用的特约条款。

2.附加条款。保险合同当事人双方常常根据需要，在保险单基本条款的基础上，附加一些补充条文，用以扩大或者限制原基本条款中所规定的权利和义务，这些补充就是附加条款。

3.保证条款。保证条款是指保险人要求被保险人保证做或者不做某事，或者保证某事态存在或者不存在，否则就是违背保证，保证如被违背，保险人自被保险人违背保证之日起即有权解除合同责任，因此保证条款实际上是一种消极性的特约条款。按照规定，投保人和保险人可以就与保险有关的其他事项作出约定。通常这些约定形成的保险条款主要有：防灾防损条款、危险增加条款、保证条款、退赔条款、无赔偿优惠条款、保险事故通知条款、索赔期限条款、代位求偿条款、保险标的条款、保险标的的过户和保险单的转让条款中的贷款条款、自杀条款、误报年龄条款、年龄限制条款、弱体保险条款等等。

购买保险，合同条款要注意哪些内容？

很多朋友买完保险后，问他们买的保险保什么，却说不清楚。原因在于，大部分消费者看不懂厚厚一沓的保险条款，保险业务员说什么他们听着就是了。

买保险，一定要弄清保什么，具体保障范围是什么，怎样才能获得理赔，哪些情况不赔。否则在后期出险时，就很容易发生不能如愿获赔的情况。

要知道，保险公司可不会管业务员当初和投保人说了什么，他们只看保险条款。

其实，看懂条款真的不轻松，没有保险专业人士指导更是容易出错。如果掌握一定方法，保险小白也是可以轻松读懂保险条款的重要内容。

• 必读保险责任、责任免除
  

• 投保须知值得看
  

• 特别约定要注意
  

一、必读保险责任和免责条款

保险责任和免责条款是保险合同的核心内容，保险公司最终都是按照保险合同来承担保险责任的。

1、保险责任

保险责任明确了合同约定的保障内容，是保险公司应当承担的义务，更是我们向保险公司请求支付保险金的直接依据。

我们买的保险在什么情况下能够赔、怎么赔、赔多少、赔完之后，保障内容会有什么变化，都在里面说的清清楚楚。这直接关系到投保人、被投保人的利益，所以一定要仔细阅读。

当然，不同的险种，核心的保险责任是不同的。下面，就来看看重疾险、医疗险、意外险、寿险，都应该注意哪些细节：

① 重疾险

重疾险主要关注保额、高发疾病的保障情况、赔付次数与比例、身故保障等。

需要说明的是，保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一划定了25种最高发的重大疾病。这25种常见重疾，理赔占比达到95%。

这25种疾病是每一款重疾险都必须保障的，所以不用过于纠结病种数量的问题。

在疾病保障上，可以考虑其对高发重疾，比如恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病是否有特殊保障，以及对高发轻症是否覆盖全面。

对于特定人群，比如小孩子需要，重点关注少儿高发重疾的保障情况。有家族病史的人群，需要关注健康告知是否对其进行问询。

② 医疗险

医疗险主要关注保额、免赔额、赔付比例、报销范围、就诊医院要求、续保条件等。

③ 意外险

意外险主要关注意外身故与伤残保额、意外医疗保额、免赔额、报销比例、报销范围，以及意外住院津贴的天数限制。

需要注意的是，这里“意外”指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，例如，交通事故、摔伤、溺水、高空坠物等算意外，而猝死、中暑、食物中毒一般不算意外。

④ 寿险

寿险重点看保额、健康告知，以及免责条款。

2、免责条款

免责条款是说即使出险，但因一些特定的原因，保险公司依然不会赔付保险金。下图就是热销产品康惠保旗舰版免责条款的部分内容：

在购买保险前，一定要确认保险合同中的约定与产品宣传一致，才可以继续购买。

二、必须要看投保须知

投保须知会把产品的重要信息都概括罗列出来。例如，承保公司、销售区域限制、承保年龄、保额限制、犹豫期等。

大多数保险网销平台都会给用户提供投保须知，对重要的产品信息做提示。有些产品的增值服务，客户权益，也会在这里提示。

在购买产品前，大家一定要花一点时间去阅读。值得注意的是，保险中有四个“期限”必须清楚：

① 犹豫期

犹豫期就是在收到保险合同后，在一段时间内，如果消费者不满意保险合同内容，可将合同退还保险公司，并申请退保，保险公司一般只收取保单工本费。

如果过了犹豫期再退保，就只能拿到现金价值。

② 等待期

等待期就是保险合同在生效后的约定时期内，如果发生某些保险事故，是不赔付的。

所以，等待期越短，对消费者越有利。

③ 宽限期

国内长期缴费的保险，交费都有60天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。在需要续交保费时，客户如果出现忘记续交、或者钱不够的情况，只要在60天内将保险费补齐，保单的保障责任是不受影响的。

对于像意外险这样的短期险种，是不能断缴的，只要保单时间到期后未缴费，保险公司就不会理赔。

④ 中止期

如果忘记交费且时间超过60天，那么保单就进入了中止期。这时，保单处于失效状态，中止期一般为2年。

中止期内，若被保险人出险，保险公司是不承担保险责任，消费者无法获得理赔。若在这 2 年内，我们补交上保费和利息，申请保单复效后，保险合同会继续有效。

三、特别约定要注意

特别约定一般是在投保须知中显示的，有些也会另附在附加条款里。

保险特别约定是在保险合同条款之外，经投保人与保险公司共同约定的一些特殊内容。双方均同意约定后，这些内容会附加在保险合同中，成为保单上的特殊协议或条款。

比如，个别意外险会在特别约定中明确说明：溺水意外伤害责任保额减半，不承担高空坠落导致的意外责任。

根据保险法的规定，特别约定的效力是高于普通合同条款的。

如果约定的内容跟产品条款不一致，要以约定内容为准。所以在买保险时，一定要留意有没有特别约定。如果能接受特别约定的内容，就正常投保，不能接受就再找其他适合自己的保险。

小结

保险是一门金融、法律、医学的交叉学科。

普通老百姓想要完全读懂保险合同，并不是一件容易的事。但绝不能因为读不懂就彻底不看了。买保险时，如果不认真了解条款，一旦发生理赔纠纷，吃亏的很可能是自己。

要记住，保险的效力源于保险合同。无论保险公司宣传的多么五花八门，保险代理人说的多么天花乱坠，最后一切都只以合同为准。

谢谢邀请。本人为注册认证CFP理财规划师，太平人寿钻石级代理人，擅长资产配置，欢迎关注“大海说理财”，这里不仅有专业的保险知识，还有基金、股市的个人实践经验分享。

保险合同虽然一整本内容很多，对消费者来说要看明白是相对比较难的一件事，但其实只要我们能懂得内容的主要结构，那么也就能较为容易的把握保单了。

第一：看保单的“保险责任”。

保险责任是整张保单的核心！也就是这张保单它保什么内容都在保险责任这条里面。如重大疾病保险：它保多少种病种？是否有特定疾病保障？如何赔付？是否有身故保险金以及如何理赔？这些都在保险责任里面。（附图是一款重疾险的保险责任和重疾免责条款，供大家参考学习）

第二：看保单的“免责条款”

这里是说明保单哪些情况不赔是，所以也是我们配置保险是需要特别关注的。在内地的保单里面基本免责条款都是统一的，但因为现在保险公司很多，保险产品也很多，所以在购买保单时还是需要特别对比这条。如果有朋友想购买香港保单，需要注意下，大陆是成文法系（习惯将所有除外责任全部写明列在条款里面），而香港源于英联邦的案例法，很多除外责任是基于行为习惯和历史判例，条款除外责任不会写字保单里，如犯罪导致身故等。所有表面看大陆的免责条款要多些，实际上香港的保单免责条款解释权更多在保险公司。

第三：其他部分

如果是重疾险细看下病种的定义，对于保监会规定的25种重疾，基本每个产品的定义都是一样的，我们重点看下其他额外的病种的定义，明白重疾大致分三种理赔方式：确诊赔付，如恶性肿瘤。实施了某种手术，如冠状动脉搭桥手术要实施开胸手术后才达成理赔条件。达到某种状态，如阿尔茨海默病是需要180天后达到六项基本生活能力中三项或以上不能自理才构成重疾。另外关注下有没有特定疾病（轻症），对于高发的轻症看看有没有这类病种，如轻微脑中风、主动脉内手术、冠状动脉介入手术（非开胸）、微创颅脑手术等。

如果是保险年金产品，则关注下合同中标注的保底收益是多少，一般的保险年金都会有万能账户，保底收益一般是1.75%或2.5%/年，市面上的产品收益率目前在4.5-5.5%/年左右。

第四：上面重点跳出来了三个重点关注项目，其实个人觉得找一个靠谱的代理人或理财规划师更重要，因为他可以解决我们很多担忧的点，同时也会把需要注意的点跟我们说清楚。

至此，以上就是小编对为什么买保险不能讲条款问题的详细介绍了。希望这2点关于为什么买保险不能讲条款的解答能够对大家有所帮助，助您更好地选择适合自己的保险方案。